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新加坡的中央公积金（CPF）系统终于登顶！在最新2025年《Mercer CFA Institute Global Pension Index》全球养老金排名中，CPF系统首次获得“A等级”，是整个亚太区第一个拿到这个评分的国家。
之前2023年和2024年，新加坡都还只是“B+”，这次终于和荷兰、冰岛、丹麦、以色列这些传统养老金强国站在同一个水平。
这个排名指数已经有17年历史了，A等级代表的是“一级棒”的退休收入系统：要够稳健、够可持续、福利好、而且有很高的诚信水平。
CPF为何能升到“A”？
Mercer表示，CPF这次评分能进步，主要是因为“可持续性（sustainability）”和“诚信度（integrity）”方面进步了，虽然在“充足性（adequacy）”方面有小幅下滑。
可持续性：看的是整个系统能不能长期运作，有没有能力支付未来的退休金。
诚信度：反映的是大家对整个CPF系统的信任程度。
充足性：指的是退休金够不够你过基本生活。
今年一共有52个国家或地区的退休金制度被评比，包括新加坡、香港和马来西亚在内的8个系统都有进步。 Mercer也指出，这一次没有任何国家的评级被下调，代表全球在提供退休收入这方面的表现整体都在改善。
CPF具体是怎么运作的？
在新加坡，所有有工作的新加坡公民和永久居民（PR）都会强制加入CPF。他们可以把CPF储蓄用来买房、医疗和为退休储蓄。
等到新加坡公民或PR到了65岁，就会自动加入 CPF Life，也就是国家的长寿保险年金计划。不管你账户里的退休储蓄是否用完，这个计划都会让你每个月都有固定收入，终身受益。
怎样让CPF Life的每月领取金额更多？
Mercer的报告主笔、Mercer的合伙人 Tim Jenkins 表示，如果想要每月领取的钱更多，其实是可以主动加码。
大家可以通过 “退休储蓄补足计划（Retirement Sum Topping-Up Scheme）” 做自愿供款，加进自己的或亲人的 Special Account（SA） 或 Retirement Account（RA）：
如果你 还没满55岁，加进去的是 SA；
如果你 已经55岁或以上，加进去的是 RA。
保险顾问公司 Havend 的研究主管 Pang Zhe Liang 表示，只要大家在 SA 里存够 Full Retirement Sum（FRS），大多数人都能应付基本的生活开支，包括租金。
- 如果你在 2025年满55岁，FRS 是 $213,000；
- 如果你在 2026年满55岁，FRS 会调整到 $220,400。
他也建议，如果你之前用过 Ordinary Account（OA） 的钱买房，可以考虑做自愿性还房款（housing refund）。这样你还回去的钱（包含本来会赚到的利息）就能帮你提升未来的退休储蓄。
Mercer的改进建议
虽然拿了“A”，Mercer还是有一些改进建议，包括：
鼓励公司成立团体退休计划：这样不只补充CPF，也能帮助企业留住员工。
Pang Zhe Liang 认为挑战在于，不能跟CPF制度冲突，可能的替代做法是：公司补贴员工购买私人退休保险。
延迟提款年龄，从55岁延到60岁：
目前，只要你RA里有存够FRS，到了55岁就可以提取超过FRS的金额。
Mercer建议把这年纪提高到60岁。
Pang认为这虽然是敏感议题，但随着人口老龄化、寿命延长，这个建议其实也“情有可原”，能更保障老年生活的财务安全。
退休理财不能只靠CPF
Pang提醒，CPF只是退休计划的一部分，大家可以再考虑：
- 多元投资组合：例如：全球分散投资；
- 补充退休储蓄计划（SRS）：自愿性储蓄计划，有税务减免；
- 18岁以上新加坡居民就可以在 DBS、OCBC、UOB 开户；
- 每年最多可存：本地人$15,300、外国人$35,700；
基本利息只有0.05%，所以大家应该把这些钱投资到股票、债券或单位信托等资产。
此外，还要记得做好保险规划，特别是医疗和长期照护。 Pang说：“有一个稳固的医疗保障网，能避免我们在医疗危机时动用太多退休储蓄。”
