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新加坡卫生部（MOH）宣布了一项重大改革，针对Integrated Shield Plan（IP）的附加计划（riders）进行调整，主要是为了应对保费飙涨的问题，也希望借此提高医保的可负担性。这些新规将在2026年4月1日正式生效。
这次的改革可以说是朝着纠正过度医疗消费行为的重要一步，也有望让住院保险市场更稳定。
改革前的IP Rider结构是怎样的？
一般的IP rider都有以下几项“福利”：
- 免赔额豁免（Deductible waiver）：住公立A病房或私人医院时，最多可豁免S$3,500的免赔额；
- 较低的共付额（Co-payment）：从10%降到5%，减轻自费负担；
- 共付额封顶（Cap）：每年最多自掏S$3,000，超过的就由保险公司买单。
虽然这些设计提供了相当大的安心感，但也带来了不良后果 – 国人过度索赔情况频繁，进而导致保费连年暴涨。
2026年4月1日起将发生什么变化？
1.免赔额将不再被rider覆盖
新Rider将不能再覆盖IP的免赔额，意味着你得自掏腰包付那一部分费用。
2.年度共付额上限从S$3,000提高到S$6,000
也就是说，如果住院账单很大，你得负担更多费用。
3.预期保费将下降
新的Rider保费预计平均减少30%。例如：
- 私人医院Rider每年可省约S$600
- 公立医院Rider可省约S$200
- 年纪大的保单持有者可省更多。
4.设有过渡期
旧版Rider还可以在2026年3月31日前购买；
但2025年11月27日至2026年3月31日之间买的Rider，最迟要在2028年4月1日续保时转换为新版。
5.“祖父条款”适用（Grandfathering）
在2025年11月27日之前购买的旧Rider可继续使用，但是否延续取决于保险公司本身。
这些新政策对你有什么影响？
1.自费支出会增加
以后不但要自己承担免赔额，共付额的上限也提高一倍。这部分可以用MediSave来补贴，但会有提取上限。
2.小额医疗开销将不再赔偿
像是胃镜、内视镜、睡眠测试等小手术费用如果低于免赔额，将无法申请赔偿，意味着小病你得自付更多。
3.保费虽减，保障也缩水
虽说保费降了大约30%，但保障范围也被压缩了。你得权衡“省保费”与“更高的风险承担”。
那我现在该怎么做？
1.看你对医疗服务的期待
如果你觉得住政府医院B2/C级病房就足够了，那只用MediShield Life就行，不用再买IP或Rider。
但如果你想要住A病房或私人医院，那你还是得考虑购买IP和Rider。不过，买的时候要考虑未来是否还负担得起不断上调的保费。
此外，IP也能帮你承担住院前后的一些医疗费用，这点要记得。
2.是否真的需要Rider？
Rider的其中一个好处是让你几乎不用掏钱看病，而且还涵盖了某些癌症药物（包括未列入政府Cancer Drug List的），这在没有Rider的情况下是不能报销的。
旧版Rider确实让你最多只需付S$3,000，但缺点是保费一年年涨。如果你觉得负担不起，也可以考虑切换到新版本Rider。
3.当前持有旧Rider的，先观望
目前保险公司还没公布新Rider的细节，所以如果你是在11月27日前就已经买了旧Rider的，那你现在什么都不用做，等保险公司后续公布再决定是否要转换。
至于11月27日之后才要买的，记住就算你现在买旧版Rider，之后也得强制转换为新版。
