各位知道吗？在新加坡养孩子，前 6 年通常是最烧钱的阶段。
刚出生有产检、生产、奶粉、尿片、婴儿床、推车；几个月后可能开始 infant care；到了 18 个月之后，又要进入 childcare 或幼儿园阶段。很多父母真正压力大的地方，不是某一笔开销，而是这些开销每个月都在发生。
所以孩子出生后，Baby Bonus、CDA 和托儿补贴要一起看，不能分开看。
Baby Bonus 比较像政府先给父母一笔育儿现金支援；CDA 是孩子专用的发展户头，可以用来付 approved child-related expenses；托儿补贴则是每个月直接帮父母减轻 infant care 和 childcare 学费压力。
婴儿花红计划是新加坡「婚姻和育儿补助」的一部分，主要包括 Baby Bonus Cash Gift 和 Child Development Account，也就是 CDA 福利。孩子加入 Baby Bonus Scheme 后，父母需要选择 POSB/DBS、OCBC 或 UOB 开设 CDA。
CDA 是一个特别的共同储蓄户头，政府会先放入 CDA First Step Grant，父母不需要先存钱也可以拿到这笔款项。
之后父母每存入 1 新元，政府也会按 1 对 1 方式配对，直到孩子符合的上限。
孩子的 Child Savings Account，也就是 CSA，会在 CDA 开户时自动开设。 Baby Bonus Cash Gift 会每 6 个月存入 CSA，一直到孩子 6.5 岁。 CSA 也可以用来接收教育助学金、津贴、奖励金、财务援助，以及部分超过 PSEA 上限的 CDA 余额。
对于 2023年2月14日或之后出生的新加坡公民孩子，第一胎的 Baby Bonus 总额是 20000 新元，包括 11000 新元现金礼券、5000 新元 CDA First Step Grant，以及最高 4000 新元政府 CDA 配对。
第二胎总额是 23000 新元，包括 11000 新元现金礼券、5000 新元 CDA First Step Grant，以及最高 7000 新元政府 CDA 配对。
第三胎和第四胎的 Baby Bonus 总额是 32000 新元，包括 13000 新元现金礼券、10000 新元 CDA First Step Grant，以及最高 9000 新元政府 CDA 配对。
第五胎和之后的孩子，总额是 38000 新元，包括 13000 新元现金礼券、10000 新元 CDA First Step Grant，以及最高 15000 新元政府 CDA 配对。
第三胎及之后的新加坡公民孩子，如果是在 2025年2月18日或之后出生，CDA First Step Grant 从 5000 新元提高到 10000 新元。
要符合 Baby Bonus，孩子必须是 12 岁或以下，是出生时的新加坡公民，或在 12 岁前成为新加坡公民，并且父母必须合法结婚。实际福利会根据孩子出生顺序、公民身份日期，以及父母的婚姻和公民身份情况而不同。
从规划角度来看，婴儿奖金现金奖励可以当成前 6 年的“现金缓冲”。因为这笔钱不是一次过发完，而是每 6 个月进 CSA，一直到孩子 6.5 岁。父母可以把它想成一个定期补贴，用来应付孩子不同阶段的开销，比如刚出生时的用品、看医生、保险、托儿过渡期，或孩子上学前的日常费用。
CDA 则比较适合拿来付孩子相关的固定支出。
比如孩子进 infant care、childcare、看医生，或其他获批准的儿童相关费用时，CDA 就可以派上用场。最重要的是，父母不要只用 CDA 里面政府先给的 First Step Grant，也要尽量按自己的能力存钱进去，因为政府会 1 对 1 配对。简单来说，你存 1 新元，政府也配 1 新元，直到达到孩子可享有的配对上限。
如果是第一胎，政府 CDA 配对最高是 4000 新元。换句话说，父母如果分阶段存入 4000 新元，就可以拿到政府另外配对的 4000 新元。
第二胎配对上限是 7000 新元，第三胎和第四胎是 9000 新元，第五胎及之后是 15000 新元。
对于有能力每个月存一点的家庭来说，CDA 不只是一个付款户头，也是一个把政府配对尽量拿满的工具。
前 6 年可以这样规划。
孩子出生到 6 个月，现金礼券可以先不要急着全部花完，优先把必要开销排好，例如：生产后的医疗费用、婴儿用品、奶粉尿片和照顾安排。如果家里现金流还可以，可以开始每个月存一笔进 CDA，慢慢拿政府配对，不需要等到孩子要上学才一次过存。
孩子 2 个月到 18 个月，如果父母需要送 infant care，托儿补贴就很重要。新加坡公民孩子如果就读 ECDA 执照的 infant care 或 childcare centre，可以获得政府学前补贴。
对于 working main applicant，也就是主要申请人每个月工作至少 56 小时，infant care 基本补贴是每月 600 新元，childcare 基本补贴是每月 300 新元。
符合收入条件的家庭，还可以拿额外补贴，infant care 最高可达每月 710 新元，childcare 最高可达每月 467 新元。
如果主要申请人没有工作，infant care 和 childcare 的基本补贴都是每月 150 新元，通常没有额外补贴。补贴金额会根据主要申请人的工作状态、家庭收入、孩子读的是 infant care 还是 childcare、是 full-day、half-day 还是 flexi-care，以及课程费用来决定。
所以在孩子 18 个月前，父母要先算清楚 infant care 费用。
因为 infant care 一般比 childcare 贵，但政府给 working main applicant 的基本补贴也比较高。 CDA 在这个阶段可以帮忙付一部分学费，而 Baby Bonus Cash Gift 可以作为现金流缓冲，避免每个月因为学费、奶粉和生活费一起压下来而太吃力。
到了 18 个月到 6 岁，很多孩子会从 infant care 转到 childcare。
这个阶段的开销会比较稳定，但时间更长。父母可以把 childcare 当成每个月固定账单来规划。 working main applicant 的 childcare 基本补贴是每月 300 新元，符合条件的家庭还可以拿额外补贴，最高每月 467 新元。
换句话说，补贴最高可以大幅减轻每月学费压力，但实际金额还是要看家庭收入和孩子就读的课程。
申请托儿补贴时，父母通常是在孩子确认入读 preschool 后，通过 LifeSG 的 Form 1 提交入学和补贴申请。
这个表格会需要家庭资料、父母收入和工作资料。新加坡公民孩子可以通过 Form 1 申请 Basic Subsidy、Additional Subsidy，也可以在符合情况时申请 Special Approval。低收入家庭也可以申请 Child Care Financial Assistance 和 Start-Up Grant。
低收入家庭如果需要额外帮助，也可以留意 Child Care Financial Assistance 和 Start-Up Grant。 Start-Up Grant 是一次性津贴，帮助支付孩子进入 affordable infant 或 childcare centre 的初期费用，最高每名孩子 1000 新元，包括注册费、押金、校服、保险和床垫等。
申请条件包括孩子是新加坡公民、就读 full-day affordable infant 或 childcare centre，家庭每月总收入不超过 3500 新元，或人均收入不超过 875 新元。
简单来说，前 6 年最实际的用法，是把 Baby Bonus Cash Gift 当成现金缓冲，把 CDA 当成孩子专用付款户头，把托儿补贴当成每月学费减压工具。
如果是第一胎家庭，可以先把 5000 新元 CDA First Step Grant 留给 infant care、childcare 和医疗相关费用，再按能力慢慢存入最多 4000 新元，拿满政府 CDA 配对。 11000 新元 Baby Bonus Cash Gift 因为是分期发放，可以用来覆盖孩子出生到 6.5 岁之间比较零散但持续的开销。
如果是第二胎家庭，CDA 配对上限更高，达到 7000 新元。父母可以考虑把每个月固定育儿预算的一部分存入 CDA，尤其是已经知道孩子之后会读 infant care 或 childcare 的家庭。这样做的好处是，CDA 之后可以直接用在获批准的孩子相关费用上，也能尽量拿政府配对。
如果是第三胎或更多孩子的家庭，Baby Bonus 支援会更高。第三胎和第四胎总额是 32000 新元，第五胎及之后是 38000 新元。特别是 2025年2月18日或之后出生的第三胎及之后孩子，CDA First Step Grant 增加到 10000 新元，对前几年托儿和医疗开销会更有帮助。
不过，父母也要注意，政府补贴不是代表养孩子没有成本。
Baby Bonus 和 CDA 可以帮忙，但不会完全覆盖所有开销。尤其是选择私立 infant care、childcare、额外课程、保姆、保险或较高医疗开销的家庭，还是要自己准备现金流。
比较稳妥的做法，是在孩子出生前就先做一个 6 年预算。
第一部分是一次性开销，比如生产、婴儿床、推车、car seat、奶瓶消毒器和其他用品。第二部分是每月开销，比如奶粉、尿片、看医生、保险、托儿费和交通。第三部分是教育相关开销，比如 infant care、childcare、幼儿园、兴趣班和学习用品。
Baby Bonus Cash Gift 可以放在现金流部分，CDA 可以放在孩子教育和医疗部分，托儿补贴则直接抵消每月学费。这样规划会比“钱进来就花掉”更稳，也比较不会到孩子进 childcare 时才发现 CDA 不够用。
申请方面，如果孩子在新加坡出生并且是新加坡公民，Baby Bonus 申请会在 LifeSG 办理出生登记时一起进行。父母需要在申请时选择银行开设孩子的 CDA 和 CSA。
孩子成功加入 Baby Bonus Scheme 后，申请人会通过电邮和 LifeSG app inbox 收到开户指示，再到银行 app 或 internet banking 完成开户。
对新加坡家庭来说，孩子出生后的财务规划最好从怀孕期就开始。先确认 Baby Bonus 资格，再安排 CDA 存款节奏，之后在找 preschool 时一起比较学费、地点、补贴和 CDA 使用方式。这样孩子前 6 年的开销会比较清楚，父母压力也会少一点。